理財陷阱#3—影響我們消費模式的心理賬户(Mental Accounting)

圖片來源:Times Higher Education

每月辛苦賺來的工資，我們總會精打細算、謹慎地控制開支。但對於年終獎金、甚至從彩票贏來的金錢，我們很容易就會花費掉。而造成這種消費行為上差異的原因就是人們的價值觀受到心理賬户(Mental Accounting)所影響。

芝加哥大學行為科學教授Richard Thaler提出心理賬戶的概念。當我們從不同途徑獲得金錢時，我們心理上會根據取得金錢所需的成本去把金錢分配到不同的心理賬户，而各個心理賬户更可能預設了金錢的消費用途。一般來説，我們傾向把付出較多時間和心血賺得的金錢視為較珍貴。它們會被分配到一個較不願意消費的賬户裡作儲蓄或必須性開支用途。相反，從較輕鬆的途徑取得的金錢則被視為價值較低。我們會以較寬鬆的態度管理支出，資金亦有較大機會用作娛樂用途。

例如從賭博贏得的金錢，人們會傾向再把它們花費作娛樂用途(當然，我是並不鼓勵人們賭博的)。不妨再回想一下，你是如何運用今年(2019)香港政府向市民派發的4000元津貼呢？不少人都用了來買奢侈品或作旅遊費用。因為這些錢很輕鬆便能取得，所以我們心裡上會覺得它們價值較低，花了也不會覺得心疼。在不少情況下，我們還需要自己額外補貼才能買到心儀的產品。然而，無論是花費本來的4000元，還是額外補貼的金錢，其實都是非必須性的開支。如果那是你工作辛苦賺回來的4000元，你還會毫不考慮地全部花費掉嗎？

(台灣和馬來西亞的讀者，相信你們也有類似的情況吧)

要管理好金錢，我們必須理性地消費。同一金額的金錢，不論從哪個途徑取得，它的價值都是相等的。因此，我們不應根據取得金錢的成本去管理和預算支出。應省下的，就該省下。因為今天儲下的每一分錢，都是明天投資或購買資產時重要的本錢。

檸檬

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