為何進修只會“浪費”時間和金錢？

圖片來源: Whatuni

隨著社會對學歷及各種技能的要求提升，不少人也會考慮持續地進修。然而，你有否想過進修可能是一個浪費時間和金錢的行為？

這個是你的學習情況嗎？

先看看一個故事。

小明是一個上班族，最近剛轉到一間新公司工作。在這個新崗位下，小明偶爾也要處理一些電腦資料。不過，小明對電腦程式一無所知，平常的資料整合工作也只是靠死記硬背來完成。(就當作是Excel的方程式之類吧)為了以後工作能夠更加流暢，小明只好報讀一個有關資料處理的入門課程。

繳交學費後，小明也按照時間表每星期去上課。肯花額外金錢和時間來增值自己，小明看起來的確十分積極。

然而，三個月後課堂上完了，小明卻依然對相關範疇一竅不通。

“下班後上課真的很累” 

“課程很難，我完全聽不懂”

原來，小明平常上課都只是在玩手機，根本沒有專心上課。當然，他必定有自己的借口。我相信這也是不少人的寫照。

為何我們需要進修？

我們必須搞清楚自己進修的原因。我們進修或學習是為了讓自己進步、提升自己的能力，而不是讓自己看起來很努力或很忙碌。

不過，有些人進修只是為了滿足自己的心理。他們以為付出了時間和金錢就等同於學到知識。但其實即使是上同一樣的課堂、付同一樣的學費，能夠學到的知識都可以是截然不同的。學習的成果往往取決於你的學習態度。

因此，各位報讀各種課程前務必把自己的心態調整好。若然抱住錯誤的心態學習或進修、為上課而上課，最終就只會浪費時間和金錢。

檸檬

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三年間最賺錢職業變化—我們真的需要追逐一份“好”工作嗎？

圖片來源: Human Resource Online

大學選對科目、工作選好行業，我們都希望能夠做好每一個選擇，最後找到一份穩定的高薪厚職。然而，謹慎地選擇就能帶給我們美滿的人生嗎？這次我會以三年間最賺錢職業的變化去進行深入探討。

以下我會以Glassdoor於2016和2019年的美國25個最高薪職業報告進行比較和分析。我明白同一職業於各地的需求和薪金都會有所差異，但我們也可以透過觀察研究當中的變化作為參考。

底薪中位數頭十位的職業如下:

Rank	2019
1	Physician
2	Pharmacy Manager
3	Dentist
4	Pharmacist
5	Enterprise Architect
6	Corporate Counsel
7	Software Engineering Manager
8	Physician Assistant
9	Corporate Controller
10	Software Development Manager

Rank	2016
1	Physician
2	Lawyer
3	Research & Development Manager
4	Software Development Manager
5	Pharmacy Manager
6	Strategy Manager
7	Software Architect
8	Integrated Circuit Designer Engineer
9	IT Manager
10	Solutions Architect

(詳細25個排名請參考下圖)

在研究結果中，短短三年間的高薪排名出現了相當大的變化。25個於2016年上榜的職業最終只有10個能夠於三年後繼續榜上有名(圖中上色部分)。當然，也有不排除部份比較類似的職業於兩份報告中以不同名稱的方式呈現。(我不是相關行業的專家，不敢胡亂把它們歸納)但至少，整個排名是能看到一定程度的變化，而並非不動如山。

人們常常追逐最高薪職業，但你怎能保證該職業於數年後仍然能夠保持最高薪呢？在社會制度、科學技術、潮流趨勢變化底下，各個職業的需求都有著不同程度的變化。好像資訊科技行業曾於二十世紀末火紅一時，當時不少尖子也爭相報讀相關課程。及後美國科網股爆破，不少高材生不只失去高薪，還可能需要面對失業的危機。在此之後，校園裡的資訊科技科目同樣變得不再熱門。但時至今日，又怎能想到在科技革新和大數據時代的趨勢下，科技行業又會再次死灰復燃呢？

再者，不只是行業與行業之間的相對薪金會有所變動，就連同一行業裡不同分支的薪金排名也並非固定。在研究中，我們可以看到法律、電腦軟件、財務等範疇都有不同職位能夠上榜，而這些不同分支的薪金也會因需求而產生變化。雖然我不是有關行業的專家，但我相信要從一個分支跳到另一個也會有一定的門檻(不論是經驗或知識上)，並不是除時都能在當中不停切換的。

因此，只為追求高薪來選擇工作是不切實際的。我明白大家需要照顧家庭所以十分關心生計，但其實興趣與能力也是選擇工作的重要因素。若然缺少其中之一，我們也難以投入地工作，更不要説努力地鑽研從而取得更高薪金。那時候不要説薪金中位數，在漸漸年老競爭力減退下，你甚至未必能夠保住工作職位。

當然，我也不能否認某些職業即使達到行業薪金的首10%也不及其他行業的中位數薪金。所以我們選擇工作時必需在興趣、能力與回報三方面作出平衡。另外，也有人會選擇以創業的方式來尋找適合自己的賺錢方法。選擇權從來都在自己手中，請別給自己定下界限。

不要追求最好的工作，尋找最適合你的工作。

檸檬

Reference: 
https://www.glassdoor.com/research/jobs-companies-2019/
https://www.glassdoor.com/blog/25-highest-paying-jobs-america-2016/

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理財陷阱#4—不切實制的存錢目標

圖片來源: Entrepreneur

之前跟大家分享過幾個有關大眾消費行為的理財陷阱，這次會解釋存錢目標會如何影響存錢效益並給大家一些訂立存錢目標的建議。(上一集請看: 理財陷阱#3—影響我們消費模式的心理賬户(Mental Accounting)

為何要訂立存錢目標？

在探討存錢目標的成效前，我們首先要知道為何要訂立目標。其實跟訂立工作或學習目標一樣，訂立理財目標能夠為自己帶來推動力，同時也能提供進度檢測的作用。因此，我們訂立的存錢目標必須要達到以上兩個原則才能稱為一個良好的目標。

不切實制的存錢目標

然而，不少人經常把目標訂得不切實制。很多時侯，他們會把存錢目標金額訂得太高或把目標達成期限訂得太短。可是，太難的目標會使我們的進度顯得微不足道，反而令我們容易感到氣餒，減低了我們前進的動力。有些人因為急於達到目標，更會使用自己不熟悉的高風險投資產品。最後把努力儲回來的金錢都虧掉，令自己距離致富的目標愈來愈遠。

無可否認，眼見身邊的人愈來愈富有，心裡也不禁會渴望著自己能夠變得一樣成功。但其實，每人的薪金、能力和必須性開支量也不一樣。我們需要根據自己的獨特情況來訂立目標，而不是強行地拿他人的成功例子作為自己的目標。

存錢目標的參考建議

這裡給大家一個訂立存錢目標的參考建議。大家可以把自己12個月的月薪(即年薪)作為初部儲蓄目標，而目標的期限大約為三至四年。實制期限會因人而異，因為有些人家用繳得比較多，有些人需要交房租等等。而這個訂立目標的方法有個好處，由於它是相對於我們的月薪來計算，令我們更容易作進度檢測。例如：如果我希望在三年内達成目標，我每月需要存下的金額就是月薪的三份一了。然後，大家可以用此計算方法再作評估或調整。當然，若你有副業或投資習慣，目標也需要再自行調整。

希望以上知識能夠幫到大家，感謝支持。(另外，口罩一定要更換，買口罩的錢不要省。)

檸檬

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倍化效益的時間管理術#1

圖片來源:MAA Math Center

先前有讀者請教過檸檬如何管理時間。我想了一想，認為其他讀者可能也會對時間管理技巧有興趣，所以便打算寫這篇文章跟大家分享一下。

檸檬也是個普通上班族，基本日常生活相信和大部分的讀者相若。不過，我主職以外的工作確實比較多，所以必須要好好管理時間才能維持高效率。

首先，我會把自己的日常工作或打算完成的事分類。因為不同類型的工作於一天内所佔用的時間會不一樣，而同一類型的工作於時間運用上也會互相造成衝突。先看看我的例子吧。

我的工作大致可以分為以下各類。

主職:主職

副業:副業

學習:閱讀、看財經新聞、參考其他分析員分析

創作或未來計劃:寫Blog、管理FB專頁、建立被動收入計劃

(看冰島小故事了解我們應如何賺取額外收入，請看 香港人需要學會Adapt—適應和演化)

副業、學習和創作，看似可以歸納為同一類型，但他們對於時間運用上其實大有不同。一般而言，學習需要運用較大精力(特别是學習新知識時)。要達到理想的吸收效果，就必須有足夠精神學習。因此，我偏向於早上、中午，精神狀態較良好的時侯學習。相反，我的副業工作只需運用一些我已經十分熟悉並能夠靈活運用的知識和技巧。即使經過一天的主職工作，我依然能夠有足夠精力應付副業。因此，我會盡量把副業工作安排於平日下班後的時間。而創作時間則較取決於何時有靈感，所以較不容易預測。

正如剛才所説，學習十分費神，我們很難整天都在不停地學習。因此，選擇每天的學習範圍時必須要取捨。而我會根據當天心情或學習進度去選擇學習範圍，再每隔一段時間評估進度並調整學習計劃。同樣地，各個類別的工作也各有自己的限制，我們只能分配有限的時間處理相應的工作。太過急進嘗試完全所有工作可能會弄巧反拙，把效率降低。

妥善運用時間才能使效率最大化，而將工作分類則是時間管理的第一步。檸檬建議大家先把打算完成的工作列出來，再尋找各個工作的共通點並根據其特性分類安排時間。

希望文章對大家有幫助，下一次再跟大家分享更多關於時間管理的心得，謝謝支持。

檸檬

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理財陷阱#2—炫耀性消費

圖片來源:Flickr

理財習慣要從早養成。對於剛踏出社會的年輕人，一個不良的消費習慣足以影響一生。上集跟大家探討了延遲儲蓄的問題(理財陷阱:等薪金較高才開始儲蓄)，今集會討論另一個年輕人經常墮入的理財陷阱—炫耀性消費。

炫耀性消費是指目的為凸顯身份地份的消費行為。在此行為模式下，商品的價格愈貴，人們反而愈想購買。

年輕人總是喜歡比較，他們經常在社交網絡上發佈自己享用美食和購買昂貴商品的照片，希望吸引別人羨慕的目光。其實，炫耀性消費是種滿足心理的行為。年輕人急於証明自己成功，希望以消費換取他人的認同。可是，這種不切實際的行為大大增加了年輕人不必要的開支。

有些人甚至會借貸消費，進一步加重自己的財政負擔。其中，最常見的情況就是購買汽車。不少人為了“威比人睇”，年紀輕輕便購買名牌汽車(當然他們通常只能購買二手名車)。不過，汽車是一種會貶值的資產，它不能於未來為你帶來額外財富。為了一時滿足而背上負債，大幅提高日後儲蓄的難度。

事實上，我們都能清楚分辦實用性和炫耀性消費。消費前問問自己，我們真的需要那些奢侈品嗎？揮霍炫耀只帶來一刹那的滿足。若我們把金錢運用於投資或自我增值，回報卻可以是一輩子的。

人生是一場馬拉松，真正的成功並不能單靠一條手鍊或一架名車証明。穩定以及長遠的理財計劃才真正能為我們帶來成功。

檸檬

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理財陷阱:等薪金較高才開始儲蓄

圖片來源:courtesey graphic

不少年輕人也認為自己現在的薪金太低，就算儲蓄也只能儲到很少量金錢，倒不如待日後薪金較高才開始儲蓄。這種想法往往是阻礙年青人致富的原兇。

首先，將來我們可能會有更高收入，但同時我們會有更多支出。

當收入增加，大部分人會傾向提高自己的生活質素。辛辛苦苦地工作，怎能夠虧待自己呢？食更好、買更好、住更好。這種心態令我們的非必需性開支大大增加。而現在已經揮霍消費的你，在未來只會更揮霍。

此外，年紀愈大，背負的責任也愈大。你可能要照顧退了休的雙親和自己的家庭。日常生活、醫療、娛樂興趣，各種各樣的開支。而這些額外的支出都可能是你年輕時不用考慮的。年輕人過份低估未來所需的資金，進一步拖延了儲蓄的習慣。

種種因素，令消費隨薪金一同上升，導致年輕人一直也儲不到金錢。

除此以外，及早儲蓄可以盡快開始投資。股神巴菲特和其他投資界名人也經常強調複利率的威力。盡早儲蓄便能盡快買到種子，種出成果。若然沒有資本，即使你有完美的投資策略，也毫無用武之地。

養成儲蓄習慣，為自己的未來做好準備。

檸檬

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