消費-檸檬的價值人生

2019年11月19日星期二

理財陷阱#3—影響我們消費模式的心理賬户(Mental Accounting)

圖片來源:Times Higher Education

每月辛苦賺來的工資，我們總會精打細算、謹慎地控制開支。但對於年終獎金、甚至從彩票贏來的金錢，我們很容易就會花費掉。而造成這種消費行為上差異的原因就是人們的價值觀受到心理賬户(Mental Accounting)所影響。

芝加哥大學行為科學教授Richard Thaler提出心理賬戶的概念。當我們從不同途徑獲得金錢時，我們心理上會根據取得金錢所需的成本去把金錢分配到不同的心理賬户，而各個心理賬户更可能預設了金錢的消費用途。一般來説，我們傾向把付出較多時間和心血賺得的金錢視為較珍貴。它們會被分配到一個較不願意消費的賬户裡作儲蓄或必須性開支用途。相反，從較輕鬆的途徑取得的金錢則被視為價值較低。我們會以較寬鬆的態度管理支出，資金亦有較大機會用作娛樂用途。

例如從賭博贏得的金錢，人們會傾向再把它們花費作娛樂用途(當然，我是並不鼓勵人們賭博的)。不妨再回想一下，你是如何運用今年(2019)香港政府向市民派發的4000元津貼呢？不少人都用了來買奢侈品或作旅遊費用。因為這些錢很輕鬆便能取得，所以我們心裡上會覺得它們價值較低，花了也不會覺得心疼。在不少情況下，我們還需要自己額外補貼才能買到心儀的產品。然而，無論是花費本來的4000元，還是額外補貼的金錢，其實都是非必須性的開支。如果那是你工作辛苦賺回來的4000元，你還會毫不考慮地全部花費掉嗎？

(台灣和馬來西亞的讀者，相信你們也有類似的情況吧)

要管理好金錢，我們必須理性地消費。同一金額的金錢，不論從哪個途徑取得，它的價值都是相等的。因此，我們不應根據取得金錢的成本去管理和預算支出。應省下的，就該省下。因為今天儲下的每一分錢，都是明天投資或購買資產時重要的本錢。

檸檬

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理財陷阱#2—炫耀性消費

圖片來源:Flickr

理財習慣要從早養成。對於剛踏出社會的年輕人，一個不良的消費習慣足以影響一生。上集跟大家探討了延遲儲蓄的問題(理財陷阱:等薪金較高才開始儲蓄)，今集會討論另一個年輕人經常墮入的理財陷阱—炫耀性消費。

炫耀性消費是指目的為凸顯身份地份的消費行為。在此行為模式下，商品的價格愈貴，人們反而愈想購買。

年輕人總是喜歡比較，他們經常在社交網絡上發佈自己享用美食和購買昂貴商品的照片，希望吸引別人羨慕的目光。其實，炫耀性消費是種滿足心理的行為。年輕人急於証明自己成功，希望以消費換取他人的認同。可是，這種不切實際的行為大大增加了年輕人不必要的開支。

有些人甚至會借貸消費，進一步加重自己的財政負擔。其中，最常見的情況就是購買汽車。不少人為了“威比人睇”，年紀輕輕便購買名牌汽車(當然他們通常只能購買二手名車)。不過，汽車是一種會貶值的資產，它不能於未來為你帶來額外財富。為了一時滿足而背上負債，大幅提高日後儲蓄的難度。

事實上，我們都能清楚分辦實用性和炫耀性消費。消費前問問自己，我們真的需要那些奢侈品嗎？揮霍炫耀只帶來一刹那的滿足。若我們把金錢運用於投資或自我增值，回報卻可以是一輩子的。

人生是一場馬拉松，真正的成功並不能單靠一條手鍊或一架名車証明。穩定以及長遠的理財計劃才真正能為我們帶來成功。

檸檬

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2019年11月19日 星期二

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