理財陷阱#4—不切實制的存錢目標

圖片來源: Entrepreneur

之前跟大家分享過幾個有關大眾消費行為的理財陷阱，這次會解釋存錢目標會如何影響存錢效益並給大家一些訂立存錢目標的建議。(上一集請看: 理財陷阱#3—影響我們消費模式的心理賬户(Mental Accounting)

為何要訂立存錢目標？

在探討存錢目標的成效前，我們首先要知道為何要訂立目標。其實跟訂立工作或學習目標一樣，訂立理財目標能夠為自己帶來推動力，同時也能提供進度檢測的作用。因此，我們訂立的存錢目標必須要達到以上兩個原則才能稱為一個良好的目標。

不切實制的存錢目標

然而，不少人經常把目標訂得不切實制。很多時侯，他們會把存錢目標金額訂得太高或把目標達成期限訂得太短。可是，太難的目標會使我們的進度顯得微不足道，反而令我們容易感到氣餒，減低了我們前進的動力。有些人因為急於達到目標，更會使用自己不熟悉的高風險投資產品。最後把努力儲回來的金錢都虧掉，令自己距離致富的目標愈來愈遠。

無可否認，眼見身邊的人愈來愈富有，心裡也不禁會渴望著自己能夠變得一樣成功。但其實，每人的薪金、能力和必須性開支量也不一樣。我們需要根據自己的獨特情況來訂立目標，而不是強行地拿他人的成功例子作為自己的目標。

存錢目標的參考建議

這裡給大家一個訂立存錢目標的參考建議。大家可以把自己12個月的月薪(即年薪)作為初部儲蓄目標，而目標的期限大約為三至四年。實制期限會因人而異，因為有些人家用繳得比較多，有些人需要交房租等等。而這個訂立目標的方法有個好處，由於它是相對於我們的月薪來計算，令我們更容易作進度檢測。例如：如果我希望在三年内達成目標，我每月需要存下的金額就是月薪的三份一了。然後，大家可以用此計算方法再作評估或調整。當然，若你有副業或投資習慣，目標也需要再自行調整。

希望以上知識能夠幫到大家，感謝支持。(另外，口罩一定要更換，買口罩的錢不要省。)

檸檬

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理財陷阱#3—影響我們消費模式的心理賬户(Mental Accounting)

圖片來源:Times Higher Education

每月辛苦賺來的工資，我們總會精打細算、謹慎地控制開支。但對於年終獎金、甚至從彩票贏來的金錢，我們很容易就會花費掉。而造成這種消費行為上差異的原因就是人們的價值觀受到心理賬户(Mental Accounting)所影響。

芝加哥大學行為科學教授Richard Thaler提出心理賬戶的概念。當我們從不同途徑獲得金錢時，我們心理上會根據取得金錢所需的成本去把金錢分配到不同的心理賬户，而各個心理賬户更可能預設了金錢的消費用途。一般來説，我們傾向把付出較多時間和心血賺得的金錢視為較珍貴。它們會被分配到一個較不願意消費的賬户裡作儲蓄或必須性開支用途。相反，從較輕鬆的途徑取得的金錢則被視為價值較低。我們會以較寬鬆的態度管理支出，資金亦有較大機會用作娛樂用途。

例如從賭博贏得的金錢，人們會傾向再把它們花費作娛樂用途(當然，我是並不鼓勵人們賭博的)。不妨再回想一下，你是如何運用今年(2019)香港政府向市民派發的4000元津貼呢？不少人都用了來買奢侈品或作旅遊費用。因為這些錢很輕鬆便能取得，所以我們心裡上會覺得它們價值較低，花了也不會覺得心疼。在不少情況下，我們還需要自己額外補貼才能買到心儀的產品。然而，無論是花費本來的4000元，還是額外補貼的金錢，其實都是非必須性的開支。如果那是你工作辛苦賺回來的4000元，你還會毫不考慮地全部花費掉嗎？

(台灣和馬來西亞的讀者，相信你們也有類似的情況吧)

要管理好金錢，我們必須理性地消費。同一金額的金錢，不論從哪個途徑取得，它的價值都是相等的。因此，我們不應根據取得金錢的成本去管理和預算支出。應省下的，就該省下。因為今天儲下的每一分錢，都是明天投資或購買資產時重要的本錢。

檸檬

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理財陷阱#2—炫耀性消費

圖片來源:Flickr

理財習慣要從早養成。對於剛踏出社會的年輕人，一個不良的消費習慣足以影響一生。上集跟大家探討了延遲儲蓄的問題(理財陷阱:等薪金較高才開始儲蓄)，今集會討論另一個年輕人經常墮入的理財陷阱—炫耀性消費。

炫耀性消費是指目的為凸顯身份地份的消費行為。在此行為模式下，商品的價格愈貴，人們反而愈想購買。

年輕人總是喜歡比較，他們經常在社交網絡上發佈自己享用美食和購買昂貴商品的照片，希望吸引別人羨慕的目光。其實，炫耀性消費是種滿足心理的行為。年輕人急於証明自己成功，希望以消費換取他人的認同。可是，這種不切實際的行為大大增加了年輕人不必要的開支。

有些人甚至會借貸消費，進一步加重自己的財政負擔。其中，最常見的情況就是購買汽車。不少人為了“威比人睇”，年紀輕輕便購買名牌汽車(當然他們通常只能購買二手名車)。不過，汽車是一種會貶值的資產，它不能於未來為你帶來額外財富。為了一時滿足而背上負債，大幅提高日後儲蓄的難度。

事實上，我們都能清楚分辦實用性和炫耀性消費。消費前問問自己，我們真的需要那些奢侈品嗎？揮霍炫耀只帶來一刹那的滿足。若我們把金錢運用於投資或自我增值，回報卻可以是一輩子的。

人生是一場馬拉松，真正的成功並不能單靠一條手鍊或一架名車証明。穩定以及長遠的理財計劃才真正能為我們帶來成功。

檸檬

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適合大眾的投資工具(二)—月供股票

圖片來源:Flickr

上集跟大家介紹了指數ETF(適合大眾的投資工具(一)—指數ETF)，今集會介紹另一個適合大眾的投資工具。

騰訊控股、中國平安、領展房產基金。相信這些公司的名稱大家都耳熟能詳，但它們股票的“入場費”(每一手股票所需金額)都比較昂貴，大概要港幣數萬元。很多股民，特别是剛踏出社會的年輕人或投資新手，都無支付這大額的“入場費”。然而，這並不代表我們會失去投資這些公司的機會。

什麼是月供股票？

月供股票，是一些金融機構(例如:銀行，證劵行)為客户提供每月於指定日期購買定額碎股的服務。以騰訊控股為例，假切現在股價為350元，因為每一手股票為100股，所以一手股票的入場費就是100x350= 35000港元。在月供股票服務下，金融機構就會以你設定的供款金額按比例地幫你買入碎股。假如你設定了每月供款3500港元，就相等於購買10股的騰訊控股股票。

月供股票的好處

一，平均成本法
月供股票不需要經常留意股市，只需要每月定時投入資金，並嘗試利用平均成本法獲利。平均成本法是不論資產價格高低、長時間定時投入同一金額的一個投資方法。我們以以下例子作詳細解説。

上圖中可見，一個蘋果的價格在兩元和四元之間徘徊。若我們定期以四元成本買入蘋果，於價格高位我們能買到一個蘋果，而於價格低位我們能買到兩個蘋果。在平均成本法的定額投資策略下，我們會於價格處於低位時買入更多資產。所以，即使最後所有蘋果只是以中位數的三元售出，我們也能從中獲利。若平均成本法運用於長線上升但略有波幅的股票或資產，成效會更顯著。

二，幫助養成儲蓄習慣
不少年輕人缺乏有系統的儲蓄習慣，也沒有執行儲蓄的紀律性。月供股票就正正適合這些年輕人。選定優質股票並習慣定時投入資金，不但能達到滾存效果，更能做到有效的資產增值。

最後，請大家僅記月供股票和投資指數ETF一樣屬於長線投資，需要耐心地等待成果。希望能幫到大家，謝謝。

檸檬

(以上講解及資料僅供參考，不涉及任何投資建議)

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理財陷阱:等薪金較高才開始儲蓄

圖片來源:courtesey graphic

不少年輕人也認為自己現在的薪金太低，就算儲蓄也只能儲到很少量金錢，倒不如待日後薪金較高才開始儲蓄。這種想法往往是阻礙年青人致富的原兇。

首先，將來我們可能會有更高收入，但同時我們會有更多支出。

當收入增加，大部分人會傾向提高自己的生活質素。辛辛苦苦地工作，怎能夠虧待自己呢？食更好、買更好、住更好。這種心態令我們的非必需性開支大大增加。而現在已經揮霍消費的你，在未來只會更揮霍。

此外，年紀愈大，背負的責任也愈大。你可能要照顧退了休的雙親和自己的家庭。日常生活、醫療、娛樂興趣，各種各樣的開支。而這些額外的支出都可能是你年輕時不用考慮的。年輕人過份低估未來所需的資金，進一步拖延了儲蓄的習慣。

種種因素，令消費隨薪金一同上升，導致年輕人一直也儲不到金錢。

除此以外，及早儲蓄可以盡快開始投資。股神巴菲特和其他投資界名人也經常強調複利率的威力。盡早儲蓄便能盡快買到種子，種出成果。若然沒有資本，即使你有完美的投資策略，也毫無用武之地。

養成儲蓄習慣，為自己的未來做好準備。

檸檬

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