富爸爸的致富模式真的適合你嗎？

圖片來源: VietnamBiz

相信不少人也曾經看過<富爸爸窮爸爸>這本書，當中作者分享了個人學習理財時的經歷，也比較了窮人和富人理財方法的差異。然而，你有否想過其實富爸爸的理財模式可能其實並不適合你？

在<富爸爸窮爸爸>系列當中，作者Robert Kiyosaki 舉出了多個原因解釋為何自己不喜歡工資收入，同時也經常強調我們需要學習製造被動收入。可是，不同收入方式的價值其實會受到各種因素所影響。

舉例來説，你所身處的地區或會影響各種收入方式的價值。以下我會以自己身處的香港作為例子去進行分析。

個人所得税率

Robert提到他不喜歡工資收入的其中一個原因就是因為從打工賺回來的金錢有一大部分也要用來繳交稅款。然而，香港的薪俸稅(所得稅)相較於其他國家其實並不算高。根據Tradingeconomics.com的資料顯示，香港的個人所得稅率約為17%，相較於Robert身處的美國(約37%)足足少了一半有多，同時也比台灣、日本和馬來西亞等亞洲國家低(見上圖經整理後的表格)。

因此，以稅務作考慮因素下，香港工資收入的價值應比其他國家較高。若把工資收入於各種收入中的佔比提高一點也並非不合理。

由此可見，我們應該按現實情況，考慮自身擁有的優勢去分配不同收入來源的比例。另外，我們還可以按照自己的興趣和能力再加以調整。

所以説，我們應該學習富人的思考方式，而不是盲目複製他們以往的致富方法。

檸檬

Reference: https://tradingeconomics.com/country-list/personal-income-tax-rate

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被動的理財心態 一般人未能致富的致命原因

圖片來源: The Montana Standard

在不少人的心目中，只要取得高薪金就代表能夠變得富有。然而，很多時候他們之所以未能致富並非因為工資收入太低，而是他們抱有被動的理財心態。

甚麼是被動的理財心態？

我們都知道做好理財和投資能夠幫助提升生活水平。但當身邊沒有人教導或推動自己學習理財投資，不少人就會把規劃財富的念頭打消。這種需要靠別人推動的心態，就是被動的理財心態。

而人們擁有這種心態的原因，多半是他們未能感受到理財投資的迫切性及重要性。以下我會分析這種被動心態的形成過程，希望藉此讓大家了解理財投資的重要性。

被動理財心態的形成過程

年輕時，賺取工資收入的確較為重要。因為我們擁有的資金較少，每個月領到的薪水相對總資產的比例較大。因此，單靠上班我們也能使資產快速地增長。

同時，由於本金不多，以致投資回報相對每月賺取的薪金也較不顯著。因此，很多人會忽略了投資的重要性。

不過，當我們年紀漸大，慢慢開始積存到一定量的儲蓄，薪金對總資產的影響力就會相對減低。相反，在本金增加下，投資帶來的回報則會變得相對吸引(假設同一盈利百分比下)。此外，從年輕時開源節流儲得的一分一毫也能成為投資的本錢，換來額外的投資回報。

然而，不少人因為擁有過往靠工資提升生活水平的成功經驗，很多時候也會選擇維持固有的賺錢模式。他們安於現狀不去主動學習其他賺錢途經，以致往後資產增長停滯不前。

理財投資的重要性

我們必須要明白理財投資並不是一種額外的知識，而是生活中必須擁有的技能。假如以“投資很難”“我不懂投資”等借口一直拖延自己的理財計劃，就只會令自己的資產增長速度遠遠落後於別人。

我並不是告訴大家只需投資不用上班。投資和上班也有各自的好處，上班能夠帶來穩定的現金收入，投資則能夠以儲蓄換來更大收益。我們應取兩者的好處，嘗試以混合的方法為自己的資產增值、為未來作好打算。

當然，未搞清楚甚麼是投資便投放資金於市場也是十分危險。我們應該根據自己的投資知識、年齡和風險𠄘受能力來定立不同的投資方針。

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希望大家擺脫被動的理財心態，好好管理自己的財富。

檸檬

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投資教懂我的事#4—沒有紀律，不可能成功

圖片來源:Simple Economist

從我打算學好投資開始，我便一直閱讀不同書藉、向成功人士學習。我明白到投資其實與生活息息相關，很多我們從投資學到的東西都能夠應用於生活當中。在這個系列，我會和大家分享一下我從投資領悟到的人生道理。(上集請到 投資教懂我的事#3—起步 從不會太遲)

這次會跟大家談談紀律。首先，我會定義一下甚麼是紀律。我認為紀律就是我們為了監督自己或別人的行為而定立的一些規則。而無論在投資或生活上，保持自身的紀律性都對我們極其重要。

金融、會計、經濟等科目都是投資相關的專業科目。你有否想過，為何大學每年出產那麼多商科畢業生，市場上成功獲利的投資者卻相對那麼少呢？。因為我們投資時不但需要專業知識，更需要有良好的紀律性。以技術分析為例，突破阻力位買入，跌穿支持位止蝕。簡單的道理相信很多人都明白。然而，又有多少人能夠遵守紀律、冷靜地等待出入市信號呢？我們完成分析工作後，必須每次有紀律地執行已定立的策略，才能長期穩定地獲利、取得成功。

同樣地，我們生活也需要有紀律才能不斷進步。很多時候我們也有不同的計劃，早起跑步、假期閱讀、下班學習等各種積極的想法。可是，很多人最後卻選擇了睡晚一點、打一整天電玩、看一整天Youtube。他們缺乏對自己的紀律性、放任自己享樂，這種態度正正是妨礙他們進步的絆腳石。

人生是一場長途賽跑，有堅定的決心、嚴守紀律，才能成為最終贏家。

檸檬

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單靠儲蓄真的能夠退休？

圖片來源:Aging in Place

最近，香港存款保障委員會針對50至65歲在職人仕進行調查，結果顯示香港人認為擁有524萬港元(約二千萬新台幣)儲蓄就能有足夠安全感退休。

然而，有足夠安全感是否就等於足夠呢？事實上，退休後需要面對各種各樣的開支。除了衣著、飲食、交通費用等日常開支，難以預計的醫療開支更是退休人仕的一大負擔。

再者，在通貨膨脹下，儲蓄的購買力只會愈來愈低。而現時政府提供的退休保障計劃回報都遠比平均通漲率低。單靠儲蓄及退休保障計劃，我們只能被逼降低生活質素去應付開支。

儲蓄永遠不會足夠，所以研究退休所需的儲蓄額根本意義不大。財富不斷地減少只會令本來擁有的安全感逐漸變成壓迫感。

能否安心退休，關鍵在於我們有沒有賺取被動收入的能力。當我們可以穩定地賺取比消費開支大的被動收入，我們便能達成財務自由。換言之，我們無需再為日常生活開支而煩惱。扣除日常開支後所得的盈餘更能作儲蓄或投資，以備不時之需。(與在職時情況相若)

不過，很多人其實沒有製造被動收入的打算。雖然大部分製造被動收入的方法都需要於前期投入大量時間或金錢，但它確實能於我們年老時帶來更輕鬆的收入來源。

與其在年老時無力慨嘆，不如在年輕時做好準備。

檸檬

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投資教懂我的事#3—起步 從不會太遲

圖片來源:Cal Alumni Association

今天會跟大家分享被世人稱為量化交易之父James Simons (詹姆斯 西蒙斯)的成功故事。

Simons是一位數學家，年輕時曾於麻省理工學院和哈佛大學任教數學。憑著早年的努力研究，Simons於數學界奪得了不少榮譽及獎項。帶著名與利踏入四十歲中年，不少人也會傾向渡過安穩的日子或繼續於擅長的範疇努力打拼。可是，熱愛挑戰的Simons卻走到華爾街，展開自己的投資事業。

當然，Simons的投資之路也不是一帆風順。Simons創立的基金初始時是以通過分析經濟因素的傳統方法來判斷市場價格走勢。可是，面對不熟悉的經濟分析，於投資市場初出茅廬的Simons成績並未如理想。

不過，Simons並沒有因此而放棄。數學家出身的他認為我們能用科學的方法進行投資。後來，Simons利用數學模型作投資計算分析，並與普林斯頓大學數學家Henry Laufer重新研究交易策略，成功令基金重上正軌。其後，Simons的基金更多次創造出比金融大鱷索羅斯和股神巴菲特更高的投資回報率。

所以説，起步從不會太遲。人生漫長，只要我們努力追趕，總有機會追上。再者，我們從其他範疇獲得的寶貴經驗或能幫助我們突圍而出。雖然我們未必能像Simons一樣在新領域直接使用自己的技能和知識，但總有一些獨特的經驗我們能從過往經歷中得到的。那怕得到的只是一個想法或一種態度，可能也足以改寫我們的下半生。

檸檬

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從網上書店到科技巨企—亞馬遜(Amazon)

圖片來源:Getty Images

1994年，亞馬遜創辦人Jeff Bezos (貝索斯)放棄華爾街的高薪厚職，從紐約走到西雅圖開創事業。經歷過2000年科網股爆破和2008年金融海嘯，到底是什麼推動亞馬遜一直成長至今？

不斷被推動的飛輪

Jeff Bezos 相信要於零售業取得成功，必須要擁有一個不斷被推動的飛輪。因此，他採用了“小財不出，不財不入”的策略。先用低價吸引顧客前往平台購物，再以龐大的客戶量吸引第三方賣家到平台銷售從而賺取賣家給予的佣金。快速賺取佣金解決了運行物流中心與伺服器時所需的定額開支(fixed income)，令產品能以更低價發售吸引顧客，建立了一個不斷被推動的飛輪。

顧客才是老闆

和很多其他公司一樣，亞馬遜經常強調顧客至上。但有別於其他公司“口號式”的理念，亞馬遜有系統地把顧客服務指標化。亞馬遜將公司的營運細節用數百個量化指標監控，務求令服務有效地不斷改進。貨品運送速度、服務流暢度、顧客消費習慣等，一一被指標化，Jeff Bezos真正做到持續不斷地改善顧客的購物體驗。

目光長遠

比起公司收入，亞馬遜更著重公司的成長。Jeff Bezos曾表示:“如果你在做的事情需要三年時間，那你必定要和一大堆人競爭。但如果你願意投資七年的時間，那你的競爭對手只剩下一小撮，因為很少公司願意這樣做。”，而我們從亞馬遜的業務方向確實可以看到這個理念。亞馬遜曾多年處於虧損的狀態，因為它把收入不停投資進新的項目裡。雲計算服務、電子書閱讀器Kindle、售賣新鮮食品的Amazon Fresh等業務，都是有賴亞馬遜早年的各種投資才能落成的。

耐心等待、力求完美，Jeff Bezos把自己的核心理念注入了亞馬遜，造就了美國巨企今天的傳奇。

檸檬

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交易員惡夢—極端機率事件

極端機率事件，故名思義是一些發生機率相對極低的事件。為了減低極端機率事件對我們造成的損失，我們購買電話維修保障、簽訂人壽保險來保障自己。同樣地，我們不能忽視投資市場裡潛在的極端機率事件以及當中可能造成的嚴重損失。

2018年11月，天然氣價格一夜間突然急升，創下當時近八年的最大升幅。錯誤判斷價格走勢的美國對沖基金經理James Cordier輸光所有基金資產。而基金客户不但輸掉所有本金，還要負上一筆債務。

曾出版<The Complete Guide of Option Selling>的James Cordier有豐富交易期權產品的經驗，並以保守地管理激進的投資工具作為投資方針。不過，這次遇上極端機率事件的他卻因祼沽期權而付上慘痛教訓。雖然不少投資者認為這次慘劇的主因是James Cordier的交易手法出現失誤，但我們更應注意的是極端機率事件的影響力。特别是當我們使用高風險投資工具時，發生極端機率事件可能足以摧毀我們的人生。

定立交易策略時，不妨問問自己有否考慮到極端機率事件發生的可能性及當中的潛在損失呢？更重要的是到底發生嚴重損失情況的機會率是真的很低，還是只是你主觀的想法呢？

檸檬

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適合大眾的投資工具(二)—月供股票

圖片來源:Flickr

上集跟大家介紹了指數ETF(適合大眾的投資工具(一)—指數ETF)，今集會介紹另一個適合大眾的投資工具。

騰訊控股、中國平安、領展房產基金。相信這些公司的名稱大家都耳熟能詳，但它們股票的“入場費”(每一手股票所需金額)都比較昂貴，大概要港幣數萬元。很多股民，特别是剛踏出社會的年輕人或投資新手，都無支付這大額的“入場費”。然而，這並不代表我們會失去投資這些公司的機會。

什麼是月供股票？

月供股票，是一些金融機構(例如:銀行，證劵行)為客户提供每月於指定日期購買定額碎股的服務。以騰訊控股為例，假切現在股價為350元，因為每一手股票為100股，所以一手股票的入場費就是100x350= 35000港元。在月供股票服務下，金融機構就會以你設定的供款金額按比例地幫你買入碎股。假如你設定了每月供款3500港元，就相等於購買10股的騰訊控股股票。

月供股票的好處

一，平均成本法
月供股票不需要經常留意股市，只需要每月定時投入資金，並嘗試利用平均成本法獲利。平均成本法是不論資產價格高低、長時間定時投入同一金額的一個投資方法。我們以以下例子作詳細解説。

上圖中可見，一個蘋果的價格在兩元和四元之間徘徊。若我們定期以四元成本買入蘋果，於價格高位我們能買到一個蘋果，而於價格低位我們能買到兩個蘋果。在平均成本法的定額投資策略下，我們會於價格處於低位時買入更多資產。所以，即使最後所有蘋果只是以中位數的三元售出，我們也能從中獲利。若平均成本法運用於長線上升但略有波幅的股票或資產，成效會更顯著。

二，幫助養成儲蓄習慣
不少年輕人缺乏有系統的儲蓄習慣，也沒有執行儲蓄的紀律性。月供股票就正正適合這些年輕人。選定優質股票並習慣定時投入資金，不但能達到滾存效果，更能做到有效的資產增值。

最後，請大家僅記月供股票和投資指數ETF一樣屬於長線投資，需要耐心地等待成果。希望能幫到大家，謝謝。

檸檬

(以上講解及資料僅供參考，不涉及任何投資建議)

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能力圈理論—不要自作聰明

牛頓的教訓

牛頓，發現萬有引力的著名物理學家，相信沒有人會質疑他的聰明才智。可是，牛頓於投資市場上的表現就遠遠不如他於科學界上的傑出成就。曾於“南海泡沫”錄得大額虧損的他表示:“我能計算天體運行，卻無法計算人類的瘋狂”。我們從這個故事可以得到甚麼教訓呢？

你可能很聰明，在某些範疇表現很出色，但千萬不要認定自己在所有范疇也能同樣表現出眾。因為每人也有自己不擅長和不熟悉的地方。

能力圈理論

著名投資者查理·芒格(Charles Thomas Munger)提醒我們要認清自己的能力圈(Circle of Competence)。所謂能力圈，是指一個人熟悉的能力範圍。透過學習，我們能夠不斷擴展自己的能力圈。然而，相比擴大自己的能力圈，清楚確認能力圈的邊界更為重要。即使是具有優厚天份的頂尖運動員，轉職到另一項運動也難以取得同等成就。因為要於一個範疇取得成功，除了需要天份外，還需要長時間的磨練和研究。因此，若自以為聰明去走出自己的能力圈，面對不熟悉的事情，犯錯或失敗的機會就會大大增加。

投資上的能力圈

同樣於投資上，就如股神巴菲特所説，不要投資自己不熟悉的東西。所以，若你對投資市場認識不深，就應該先選用較低風險的投資策略，然後慢慢學習投資知識(擴展自己的能力圈)。成功的投資者都十分清楚自己的能力範圍，所以千萬不要自視過高。

    較低風險的投資策略可參考

• 適合大眾的投資工具(一)—指數ETF

• 適合大眾的投資工具(二)—月供股票

認清自己的能力，利用優勢於相應範疇發揮自己的競爭力。自作聰明走出能力圈，最終只會自食其果。

檸檬

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理財陷阱:等薪金較高才開始儲蓄

圖片來源:courtesey graphic

不少年輕人也認為自己現在的薪金太低，就算儲蓄也只能儲到很少量金錢，倒不如待日後薪金較高才開始儲蓄。這種想法往往是阻礙年青人致富的原兇。

首先，將來我們可能會有更高收入，但同時我們會有更多支出。

當收入增加，大部分人會傾向提高自己的生活質素。辛辛苦苦地工作，怎能夠虧待自己呢？食更好、買更好、住更好。這種心態令我們的非必需性開支大大增加。而現在已經揮霍消費的你，在未來只會更揮霍。

此外，年紀愈大，背負的責任也愈大。你可能要照顧退了休的雙親和自己的家庭。日常生活、醫療、娛樂興趣，各種各樣的開支。而這些額外的支出都可能是你年輕時不用考慮的。年輕人過份低估未來所需的資金，進一步拖延了儲蓄的習慣。

種種因素，令消費隨薪金一同上升，導致年輕人一直也儲不到金錢。

除此以外，及早儲蓄可以盡快開始投資。股神巴菲特和其他投資界名人也經常強調複利率的威力。盡早儲蓄便能盡快買到種子，種出成果。若然沒有資本，即使你有完美的投資策略，也毫無用武之地。

養成儲蓄習慣，為自己的未來做好準備。

檸檬

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致年輕人:不要借錢投資

圖片來源:CreditRepairExpert

不少人可能也有過借貸投資的念頭，特别是一些初出社會、儲蓄不多的年輕人。他們希望籍借貸增加投資本金，從而提高投資回報。不過，借貸投資實屬危險的行為，檸檬絕對不建議。

借貸的投資者通常只想著賺錢時的豐厚回報，而忽略了虧損時所需要承受的嚴重後果。投資市場風高浪急，沒有人能每次準確預測未來走勢。有些人可能認為自己的策略有很大勝算，因此選擇“博盡佢” 。但其實即使虧損機會小，也不值得嘗試。

統計學上，衡量風險不但要注意出現虧損的機會率，還要留意當中的損失程度。借貸投資因為要支付利息和考慮還款期限，即使虧損只有較小的百分比也會對借款人造成重大影響。在借貸的扛杆下，虧損可能會嚴重影響你的日常生活，甚至導致你喪失還款能力。你往後人生也可能要背負著債務，而且利息還會一直增加。賭上自己的人生，值得嗎？

再者，用借來的款項投資需要承受非比尋常的精神壓力，令出現交易失誤的機會大大增加。面對重重壓力，投資者可能會失去遵守原有策略的紀律性。很多時候，他們會拖延止蝕決定，令交易風險大增，最終引致嚴重損失。

另外，不少人也會忽略，使用信用卡其實也屬借貸行為。因此，同樣可能要面對負債帶來的種種問題。希望大家明白借貸投資的風險，同時養成儲蓄習慣慢慢累積本金。另外，我會於未來介紹一些適合年輕人的投資工具，謝謝支持。

檸檬

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• 投資方法因年齡而異？你清楚適合自己的投資方法嗎？

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投資教懂我的事#1—耐心

原圖片來源:Wikimedia Commons

Warren Buffett: “Nobody wants to get rich slow.”
(巴菲特：“沒有人願意慢慢變得富有”)
當被問到為何不是每人都學習你的投資理念去致富，股神巴菲特用了以上回應。

身邊總有人擁有高薪厚職、駕駛名貴汽車、住在豪華大屋。望著別人成功，卻發現自己遙不可及。因此，不少人急於“搵快錢”，幻想自己能一夜暴富，帶著賭博心態走進投資市場。結果一次又一次地輸掉本金，離致富愈來愈遠。

巴菲特的價值投資法強調耐心的重要性。市場每天變化高低起伏，不免影響到我們的情緒。但我們要明白資產價格不一定能立刻反映其價值，當中有不同因素，好像市場情緒、政治局勢等都能影響價格波動。我們要學會耐心等待，切忌急躁而妄下判斷。

生活上，我們也要學習有耐性。比如一個勤力工作的好員工，公司不一定會立刻讓他升職加薪。很多時候，要等待每年一次的調整，甚至公司業務有好轉才能獲得更好的待遇。所以不要氣餒，嘗試默默努力去等待回報。(當然有其他因素會影響我們繼續留在一間公司與否)

耐心學習、耐心成長、耐心等待每一個機會。與其妄想一步登天，不如腳踏實地沉著應戰，等待豐厚的成果。

檸檬

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• 投資教懂我的事#2—條條大路通羅馬

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• 投資教懂我的事#4—沒有紀律，不可能成功

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選擇投資工具時應注意的兩大事項

圖片來源: Forbes

在通貨膨脹的社會下，相信不少人也感受到資產增值的迫切性。可是，作為投資新手，又或是已投資多年的你，可能也不知道什麼投資工具適合自己。今天，檸檬會講解選擇投資工具時應注意的兩大事項。

一，可承受風險程度

不少投資者也像剛開始投資的檸檬一樣，只會注意投資產品的回報，而未有留意當中的潛在風險。看到一隻股票一天上升10%，便毫不猶疑地投入自己辛辛苦苦儲下來的積蓄。但有否想過如果此筆交易錄得大幅虧損甚至令本金化為烏有，你能抵受虧損後造成的精神壓力嗎？損失這筆資金會影響你家人的生活嗎？每人的可承受風險程度也不同，若然交易前沒有考慮潛在風險，盲目跟從專家的“貼士”或只按自己心情隨便買賣，你其實只是在賭博而並非投資。 一般而言，投資產品的潛在風險與其的價格波動幅度成正比關係。比如股票的價格波動一般比指數基金高， 換言之，投資股票的潛在風險也較高。

二，對市場的熟悉程度

投資市場的種類五花八門， 例如：各地的股票市場、商品市場、房地產市場等。 每人對於不同市場的認知也不同，甚至其實你可能一竅不通。當你不熟悉該市場時，不應使用風險太高的投資工具。 然而，熟悉程度並不一定與年資有關，就像煮飯多年的人並不一定煮得比年資較短的人好吃一樣，所以檸檬不太鼓勵大家盲目跟從身邊的“老手”。如果想對市場有較深入的認識，便要靠自己多看書多研究。 如果不想花太多時間於投資學習身上，就較適合一些風險低但回報可能也較低的投資工具(其實穩步的資產增值也並非壞事)。

更多有關投資新手應該注意的事

• 投資方法因年齡而異？你清楚適合自己的投資方法嗎？

• 散戶操作日記#14—投資新手請不要訂下盈利目標

總而言之，每人也有適合自己的資產增值方法。 我會於未來寫更多文章關於不同投資產品的好與壞，希望有助大家選擇適合自己的投資工具。

檸檬

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• 適合大眾的投資工具(二)—月供股票

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• 理財陷阱:等薪金較高才開始儲蓄

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